《金证研》南方资本中心 疏冽/作者 巫恩 映蔚/风控

今年以来，中小银行掀起上市热潮，按下上市“加速键”，重庆银行、齐鲁银行、上海农商行等相继上市，且还有多家银行在“排队”。作为甘肃省第一家地方法人股份制商业银行，兰州银行股份有限公司（以下简称“兰州银行”）迎来“高光时刻”，即将登陆资本市场。

而上市背后，兰州银行与两家电商平台运营方关系“盘根错节”，不仅兰州银行电商金融部管理人员曾在电商平台运营方兼职，而且其中一家运营方甘肃百合e家电子商务有限公司（以下简称“甘肃百合e家”）及其股东分别为兰州银行电商平台的线上运营方及线下门店运营主体，三家公司背后或存“隐蔽关系网”。而令人唏嘘的是，兰州银行遭投诉后“忙”与电商平台运营方甘肃百合e家撇清关系，业务宣传涉嫌误导性宣传。此外，此番上市，兰州银行不良贷款原价转让遭问询，其中的受让方与兰州银行或关系“匪浅”。

一、同两家电商平台运营方关系“错综复杂”，或潜藏“关联关系”

根据《金证研》南方资本中心于2021年12月17日发布的《兰州银行信贷业务内控或存漏洞管理人员在外兼职拷问人员独立性》，兰州银行因金融借款合同纠纷将甘肃百合e家、甘肃百合e家股东之一兰州惠商电子商务有限责任公司（以下简称“惠商电子”）等推至“被告席”。

在贷款业务中，兰州银行将廖卫国对于甘肃百合e家的担保债务视为廖卫国与林轶君的夫妻共同债务，但在业务办理过程中，兰州银行既未取得林轶君本人以个人名义在保证文件上的签字，又在最新的保证合同中未要求林轶君签字，加之在事后也未进行任何追认，同时在以传签的方式让各担保人分别签署文件后并未获取林轶君对于廖卫国的个人担保已知情的证明文件。最终，兰州银行向法院请求林轶君承担连带清偿责任的诉讼要求不成立。

且上述内容提及，在兰州银行电商金融部任职的陈广师和周玉平，或分别同时在甘肃百合e家兼任董事及监事。

而经《金证研》南方资本中心研究发现，惠商电子和甘肃百合e家或分别为兰州银行旗下电子商城百合生活网线上运营方以及线下门店运营主体，而兰州银行电商金融部管理人员曾在惠商电子与甘肃百合e家兼职，三者关系“错综复杂”。

据市场监督管理局公开信息，甘肃百合e家成立于2014年11月14日，截至查询日2021年12月17日，甘肃百合e家法定代表人、董事长兼总经理均为廖卫国，惠商电子为其股东之一。

根据市场监督管理局披露的甘肃百合e家2014年年度报告，惠商电子为甘肃百合e家股东，持股比例为10%。截至查询日2021年12月17日，并无关于惠商电子退出甘肃百合e家股东行列的变更记录。

也就是说，自甘肃百合e家成立之日起，惠商电子即为其股东。

据市场监督管理局公开信息，惠商电子成立于2014年5月23日，为赵怀珠个人独资企业。截至查询日2021年12月17日，赵怀珠担任惠商电子法定代表人、执行董事及经理，且并未关于赵怀珠退出惠商电子的变更信息。

据兰州市地方志发布的《兰州年鉴2010》，“组织机构与负责人”部分显示，2010年，赵怀珠为兰州银行监事长（12月免）。

而2010任兰州银行监事长赵怀珠，与惠商电子的独资股东赵怀珠是否为同一人？

据招股书，自2012年起，兰州银行将发展互联网金融业务确定为重要的战略目标，2019年起深度融合金融科技与业务，陆续推出百合生活网、供应链平台、生物认证平台、互联网开放平台等。

据兰州银行官网，兰州银行拥有一项名为“百合生活网”的栏目，该栏目是其推出的以专业化金融服务为依托的金融服务平台，平台融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供全方位的金融服务，服务涵盖信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、财富管理等。该栏目设有官方微信服务号“百合生活服务号”与“百合生活”APP。

其中，“百合生活服务号”的账号主体为兰州银行，根据名称记录，兰州银行于2019年6月25日注册该账号。截至查询日12月17日，该账号可查看到的第一条信息发布日期为2019年8月9日。同时，“百合生活”APP下载界面显示其开发者为兰州银行。

据百合生活网官网公开信息，兰州银行百合生活网是集社区金融、O2O、B2C于一体的新型电商服务平台和金融服务平台。“百合生活网”归兰州银行版权所有，关联的平台包括订阅号“百合生活好礼汇”以及“百合生活”APP。

据订阅号“百合生活好礼汇”，其主页显示该账号主体为惠商电子，账号简介为“兰州银行百合生活订阅号”。截至查询日12月17日，该账号可查看到的第一条信息发布日期为2015年3月27日，是关于“三维商城团购频道”的宣传。此外，点击该订阅号服务菜单栏“个人中心”可直接跳转到“百合生活”APP登录界面，登录界面的《百合生活用户协议》及《百合生活隐私协议》的订立主体均为兰州银行。

由此可知，“百合生活网”对应的“百合生活”APP为兰州银行开发的软件，对应的公众号包括“百合生活服务号”及“百合生活好礼汇”，账号主体分别为兰州银行和惠商电子。

且《金证研》南方资本中心研究发现，“百合生活服务号”及“百合生活好礼汇”近一年来发布的信息高度相似，主要是关于兰州银行“百合生活”APP中相关百合理财、积分兑换、兰州银行银行卡支付优惠、商城好物推荐等内容。例如，2021年11月19日，两个公众号发布了八篇排版顺序及内容均一致的推送。

值得一提的是，据公开信息，“百合生活网”对应域名www.bhelife.com，2019年6月25日前的主办单位为惠商电子。

而据兰州银行官网2018年2月26日发布的援引公开信息，兰州银行于2016年便推出了“一站式生活消费+社区金融”服务平台——百合生活网。

也就是说，“百合生活网”域名主体变更为兰州银行的时间，与兰州银行注册“百合生活服务号”的时间为同一天，为2019年6月25日。且兰州银行于2016年推出了“百合生活网”，而百合生活网的域名2019年6月25日变更前主体为惠商电子。在兰州银行作为账号主体名下已有“百合生活服务号”的情况下，惠商电子名下的订阅号“百合生活好礼汇”至今仍在运行。

关于“百合生活网”背后的关系网，除了惠商电子之外，甘肃百合e家或也牵扯其中。

据惠商电子旗下“百合生活好礼汇”于2018年11月19日发布的招募百合e家直营合伙人的内容，甘肃百合e家成立于2014年，是兰州银行与“北京181菜篮子”公司合资成立的专注于线下社区连锁便利店、线上百合生活网、社区金融网点建设为一体的服务平台。该平台为兰州市政府重点扶持的惠民示范工程，同时也是甘肃省政府重点支持的电子商务项目。

而据《金证研》南方资本中心研究发现，甘肃百合e家多家子公司与兰州银行共用地址。

据市场监督管理局公开信息，兰州百合易家华源电子商务有限公司（以下简称“华源电子”）成立于2015年2月3日，截至查询日2021年12月17日，华源电子股权结构显示，甘肃百合e家持股50%，廖卫国持股50%。

同时，变更记录显示，2017年5月3日，华源电子股东由景荣和甘肃百合e家，变更为廖卫国和甘肃百合e家。截至查询日2021年12月17日，华源电子仅此一条投资人变更记录。

即自华源电子2017年5月3日成立之日起，甘肃百合e家为其股东之一。

据市场监督管理局公开信息，兰州百合易家利轩电子商务有限公司（以下简称“利轩电子”）成立于2015年9月8日，截至查询日2021年12月17日，利轩电子股权结构显示，甘肃百合e家持股30%，廖卫国持股70%。利轩电子投资人变更记录中并无甘肃百合e家的变动记录。

即自利轩电子2015年9月8日成立之日起，甘肃百合e家便为其股东之一。

需要指出的是，华源电子、利轩电子股东结构中除甘肃百合e家外的另一股东廖卫国，为甘肃百合e家法定代表人、董事长兼总经理。

而值得关注的是，甘肃百合e家子公司华源电子、利轩电子均与兰州银行存在共用地址的情况。

据市场监督管理局公开信息，2015-2017年，华源电子的企业通信地址均为甘肃省兰州市城关区酒泉路211号；利轩电子企业通信地址均为甘肃省兰州市酒泉路211号。

据市场监督管理局公开信息，2013-2020年，兰州银行的企业通信地址均为甘肃省兰州市城关区酒泉路211号。

除此之外，甘肃百合e家或为兰州银行服务平台“百合生活网”的线下门店运营主体。

根据订阅号“百合生活好礼汇”于2017年6月30日发布的内容，甘肃百合e家成立于2014年，致力于打造社区连锁便利店。百合e家便利店作为兰州银行百合生活网的线下体验店，提供刷卡消费、积分兑换和金融增值服务；另外还开通了线上服务，客户可通过百合生活网、百合e家微信商城进行下单，门店自提和物流配送可灵活选择。

与此同时，《金证研》南方资本中心研究发现，“百合生活网”对应的公众平台除了兰州银行名下的“百合生活服务号”及惠商电子旗下的“百合生活好礼汇”之外，还有一个名为“百合生活网”的服务号。

据服务号“百合生活网”主页，该账号主体为惠商电子，公众号简介为“欢迎关注兰州银行百合生活服务号”，百合生活是兰州银行推出互联网金融领域的O2O业务平台。根据名称记录，该服务号于2016年9月6日由“百合生活”认证为“百合生活网”截至查询日2021年12月17日，服务号第一条信息的发布日期为2016年11月30日。

同时，该公众号的服务栏目设置与兰州银行名下“百合生活服务号”的栏目设置一致，点击“个人中心”同样可以进入到“百合生活”APP的登录界面。经过对比，服务号“百合生活网”与兰州银行旗下“百合生活服务号”近一年来发布的信息高度相似，且该公众号与“百合生活服务号”于2021年11月26日发布了八篇排版顺序与内容均一致的推送。

由此可知，服务号“百合生活网”为兰州银行服务平台“百合生活网”的又一个运营账号。

据服务号“百合生活网”于2016年12月16日发布的内容《兰州银行百合e家便利店》，兰州银行百合e家便利店已经充满兰州的大街小巷，可线上购物，线下提货。内容内附视频显示，客户可在百合生活网线上商城下单，百合e家便利店线下提货，同时每一家百合e家便利店都配套兰州银行自助设备，打造“便利店+社区金融服务+网上商城”的模式，视频最后文案内容“百合e家便利店，智慧社区直通车”上方显示兰州银行行徽及商标。

不难看出，百合e家便利店或为兰州银行线上电商金融服务平台“百合生活网”的线下门店，提供线下采购、提货和社区金融服务，而甘肃百合e家或为线下门店百合e家便利店的运营主体，对外宣传其系兰州银行旗下的百合e家便利店，文案还附带兰州银行行徽及商标。

虽然兰州银行于2016年推出“百合生活网”，但据《金证研》南方资本中心研究发现，兰州银行“百合生活网”由另外的电商平台演变而来。

据签署日期为2021年12月14日招股说明书（以下简称“招股书”），三维商城电商服务平台（以下简称“三维商城”）的著作权人为兰州银行，首次发表日期为2014年5月18日，登记日期为2016年7月8日。

据兰州市工业和信息化局于2015年6月19日发布的公开信息，兰州银行打造的三维商城(www.3d100.cn)被评选为甘肃省唯一一家入围的国家级电子商务示范企业，也是甘肃省首次获此殊荣的电商企业。商城负责人介绍称三维商城为兰州银行下属机构。

同时，根据甘肃省商务厅于2015年10月28日发布的公开信息，兰州银行时任董事长房向阳表示，三维商城的创新点在于同兰州“民情流水线”工程相结合，融合兰州市政务、事务，打造以电子政务、电子事务、电子商务为一体的互联网电子商务平台。兰州银行全面布局电商及互联网金融业务，构建“一站式”的互联网金融服务体系。而在这个体系中，三维商城从兰州本地化生活服务起步，打造线上与线下结合的电商平台，做好互联网金融强入口的角色。

且公众号“三维商城订阅号”主页，该订阅号账号主体为惠商电子，账号简介为“欢迎关注兰州银行三维商城订阅号，三维商城旨在打造兰州本地的专业化电子商务平台，三维商城网址为www.3d100.cn。”

在此情形下，该账号是否为三维商城最初的官微订阅号？

据“三维商城订阅号”同样于2015年10月28日发布的内容，会议上，三维e家廖卫国董事长分享社区O2O经验，会后，兰州银行积极组织省内电子商务企业代表参观三维商城运营中心及线下实体店三维e家。

根据市场监督管理局公开信息，2016年12月27日之前，甘肃百合e家名称为甘肃三维e家电子商务有限公司。

据“三维商城订阅号”于2016年11月8日发布的公开信息，百合生活APP是原三维商城APP，百合生活官网为原三维商城官网www.3d100.cn。

据“三维商城订阅号”于2017年2月11日发布的公开信息，百合生活官网的地址已变更为现www.bhelife.com，且内容所附的两个二维码分别指向“百合生活”APP和服务号“百合生活网”。

由此可知，服务号“百合生活网”或由“三维商城”转变而来，百合e家或由最初的三维e家转变而来，甘肃百合e家早在兰州银行创建三维商城时期便为其线下门店的运营主体。

值得关注的是，在甘肃百合e家兼职董事的陈广师曾为三维商城总经理。

据公众号“微兰州”主页，其账号主体为“兰州市政府新闻办公室”。据该平台于2015年8月31日发布的公开信息，兰州银行于2013年8月启动了电商平台建设项目，总投资4,000余万元，推出“三维商城”，并于2015年4月30日正式对外试运行，彼时陈广师为三维商城时任总经理。

除了陈广师与周玉平在甘肃百合e家兼职董事及监事外，《金证研》南方资本中心研究发现，历史上，惠商电子负责人李胜龙或同样为兰州银行管理人员，且任职期间任三维商城负责人，而三维商城最初由惠商电子负责筹建。

据“三维商城订阅号”于2014年8月11日发布的公开信息，兰州银行三维商城由惠商电子负责筹建，惠商电子负责人为总经理李胜龙。

据“三维商城订阅号”于2014年7月24日发布的公开信息，兰州银行电商金融部总经理为李胜龙。

而“三维商城订阅号”于2014年9月5日发布的公开信息，李胜龙为三维商城负责人。

此外，李胜龙后续或仍任职于兰州银行。

据兰州银行官网于2019年9月30日发布的公开信息，李胜龙为兰州银行公司业务部总经理。

可见，惠商电子负责兰州银行三维商城的筹建，并为三维商城的线上运营方，而彼时兰州银行电商金融部管理人员李胜龙，或同时在惠商电子担任负责人及总经理。且前文提及，2010任兰州银行监事长赵怀珠，或系惠商电子的独资股东赵怀珠。惠商电子的独资股东与负责人、总经理，均系兰州银行的管理人员，对此，兰州银行能否对惠商电子施加重大影响？抑或惠商电子是否受惠商电子控制？或该“打上问号”。

而兰州银行电商金融部管理人员在电商平台运营方惠商电子兼职的行为，或为“避嫌”。

据2015年8月修正制定的《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。

通过前述关系网梳理可知，为了全面布局电商及互联网金融业务，兰州银行于2013年8月启动了电商平台建设项目，计划从兰州本地化生活服务起步，打造线上与线下结合的电商平台。最终，由成立于2014年5月的惠商电子负责筹建“三维商城”。而惠商电子为兰州银行原监事长赵怀珠的个人独资企业，同时，兰州银行时任电商金融部总经理李胜龙或同时在惠商电子担任总经理，且为三维商城负责人。三维商城于2015年4月30日正式对外试运行，惠商电子为三维商城的线上运营方，甘肃百合e家或为三维商城线下门店三维e家的运营主体。

2016年，兰州银行再次推出了由三维商城演变而来的“百合生活网”，“百合生活网”的域名最初或为惠商电子所有，其对应的公众号并由惠商电子运营。直至2019年6月25日，网站域名转移到兰州银行名下，且兰州银行于同日注册了公众号“百合生活服务号”进行运营，而惠商电子名下的两个平台“百合生活好礼汇”及服务号“百合生活网”至今仍在运营，且该两个公众平台发布的内容存在与兰州银行旗下“百合生活服务号”发布的内容高度相似的情形。同时，商城线下门店由“三维e家”变为“百合e家”，而甘肃百合e家依然为兰州银行“百合生活网”线下门店百合e家便利店的运营主体。

不仅如此，曾任三维商城总经理，随后担任兰州银行电商金融部总经理的陈广师，长期在甘肃百合e家担任董事，而时任兰州银行电商金融部市场营销中心经理周玉平则在甘肃百合e家担任监事。

可见，兰州银行与两个服务平台背后的主体惠商电子，关系“盘根错节”。在此情形下，惠商电子是否为筹建兰州银行电商平台三维商城而设立？惠商电子的独资股东与负责人、总经理，均系兰州银行的管理人员，兰州银行原监事长赵怀珠在惠商电子的持股是否为代持股？在兰州银行时任电商金融部总经理李胜龙同时担任惠商电子总经理的情况下，惠商电子是否由兰州银行控制？甘肃百合e家是否为兰州银行的合资企业？惠商电子是否实际代表兰州银行对甘肃百合e家持股？

此外，在兰州银行电商金融部任职的陈广师和周玉平，分别同时在甘肃百合e家兼任董事及监事，李胜龙、陈广师及周玉平是否由兰州银行派驻？兰州银行是否通过派驻电商金融部高级管理人员的方式对电商平台线上线下运营方实施影响与控制？兰州银行与惠商电子、甘肃百合e家之间潜藏着怎样的“关联”？均存疑待解。

二、遭投诉后“忙”与电商平台运营方甘肃百合e家撇清关系，涉嫌误导性宣传

而围绕兰州银行与两家电商平台的问题并未结束。百合e家便利店加盟方因认为该便利店有兰州银行投资背景加盟最终却无法收回押金，而向兰州银行投诉。面对加盟方的投诉，兰州银行称其与甘肃百合e家并无股权关系后便再无回复。但需要指出的是，兰州银行电商平台线上运营方发布的内容以及大众可获取的公开信息，均显示甘肃百合e家为兰州银行的合资企业。

据人民网主办的领导留言板专栏公开信息，2020年3月25日，留言人称其父母看到兰州百合e家便利店有兰州银行投资，觉得有政府背景、有保障，便于2019年1月份拿出一生积蓄接手了兰州百合e家便利店。接手后门店生意惨淡，一直处于亏损状态，其父母便准备转让。而在其父母准备转让之时，物业通知兰州百合e家拖欠房费，水电物业费，要强制关门。

由于店面以及兰州银行ATM机都是整体从物业租的，留言人称其父母每个月的房租都是按时按点交到百合e家便利店母公司甘肃百合e家，之前交给甘肃百合e家押金以及后续几个月的房租共计三万多元，后续商定三个月内退回，但将近一年多也未退回。留言人希望能把押金以及后续几月的房费三万多元退给其父母。

对于上述留言，兰州银行回复称：（一）甘肃百合e家并非“兰州银行旗下”，兰州银行不是该公司股东，该公司股东情况可从启信宝网站查询；（二）兰州银行曾向甘肃百合e家租赁了该处门面开设离行式自助银行，2019年因该公司未正常向房东缴纳费用停电，迫使兰州银行与该公司终止租赁并退出了自助机具；（三）根据以上两项条件，建议留言人根据加盟经营该处便利店的协议，向甘肃百合e家索要欠款。

后续留言人回复称，由于之前和兰州银行的关系，在前期加盟时产生了误导，希望兰州银行可以介入调解。截至查询日2021年12月17日，兰州银行再无回复。

实际上，据《金证研》南方资本中心研究发现，大众可查询到的多方公开信息均显示甘肃百合e家为兰州银行合资企业。

据公开信息，甘肃百合e家的简介为“三维e家是兰州银行和三维商城与北京181菜篮子合资成立的专注于社区生鲜020便利店和社区金融的社区生活服务平台，是兰州市政府重点扶持的惠民示范工程，也是甘肃省政府重点支持的电子商务项目”。

据公开信息，甘肃百合e家的简介为“‘百合e家’是兰州银行与‘北京181菜篮子’公司合资成立的专注于线下社区果蔬连锁便利店、线上百合生活网、社区金融网点建设为一体的服务平台”。

此外，据公开信息，曾在甘肃百合e家担任过社区金融部经理的员工在自己的简历中称甘肃百合e家是与兰州银行合股的电子商务企业。

而前述提及，惠商电子名下服务号“百合生活网”，为兰州银行名下服务平台“百合生活网”的又一个运营账号，且服务号“百合生活网”曾于2016年12月16日发布文章称“兰州银行百合e家便利店”，同时文章所附视频中出现了兰州银行的行徽及商标。

此外，惠商电子名下另一公众号“百合生活好礼汇”，同样为兰州银行旗下“百合生活网”对应的另一公众号，“百合生活好礼汇”曾于2018年11月19日发布内容称，甘肃百合e家是兰州银行与“北京181菜篮子”公司合资成立的专注于线下社区连锁便利店、线上百合生活网、社区金融网点建设为一体的服务平台。

由此可知，面对留言诉求，兰州银行或为撇清责任仅凭启信宝查询信息自称并非甘肃百合e家股东的说法或难自圆。同时在其电商平台“百合生活网”对应的公众号平台，发布的内容现兰州银行与百合e家便利店、甘肃百合e家捆绑的信息，其中是否存在运营方发布误导性宣传的嫌疑？且大众可获取的查询渠道现错误信息的情况下，兰州银行“忙”撇清关系，是否对“第三方运营方”的管理是否存在漏洞？结合前述分析中惠商电子、甘肃百合e家与兰州银行背后关系“剪不断，理还乱”的情况，兰州银行是否有意为甘肃百合e家背书？遭投诉后忙憋清关系是否有意而为之？均不得而知。

三、不良贷款原价转让遭问询，受让方云翔典当与兰州银行或关系“匪浅”

而兰州银行的问题并未结束。在甘肃建新实业集团有限公司（以下简称“建新集团”）发生债务危机后，兰州银行以原价10.79亿元将其对建新集团及其关联公司贷款转让出去，兰州银行被发审委问及其与两家受让方是否存在潜在的利益安排，其中一家受让方与与兰州银行或关系“不一般”。

据证监会2021年9月9日发布的《第十八届发审委2021年第96次会议审核结果公告》，发审委会议向兰州银行提出的问题中包括：（1）结合兰州云翔典当有限责任公司（以下简称“云翔典当”）及甘肃威远五矿物资贸易有限公司（以下简称“威远五矿”）相关情况，说明在建新集团发生债务危机后，上述两家企业以原价10.79亿元受让兰州银行对建新集团及其关联公司贷款的商业合理性；（2）说明兰州银行是否与上述两家公司存在潜在的利益安排，贷款风险是否真正转移，是否存在调节不良贷款的情形。

据市场监督管理局公开信息，云翔典当成立于2002年8月。截至查询日2021年12月17日，云翔典当法定代表人、董事长兼总经理为张葳，孙虎为副董事长。云翔典当股东为兰州三维汇成置业有限公司（以下简称“汇成置业”）和惠商电子。其中，汇成置业持股97.5%，惠商电子持股2.5%。

根据变更记录，惠商电子于2018年3月23日成为云翔典当股东，截至查询日2021年12月17日，云翔典当再无股东变更记录。此外，云翔典当成立以来的高级管理人员备案变更记录中并无副董事长人员变更。

也就是说，孙虎或自云翔典当2002年8月成立至今一直担任其副董事长。

据市场监督管理局公开信息，汇成置业成立于1997年12月29日，截至查询日2021年12月17日，汇成置业分别由许利庆持股71.76%、杜玮持股28.24%。

根据变更记录，2016年1月7日之前，汇成置业法人代表为孙虎。同时，2016年6月1日之前，其历史股东情况为：最大股东孙虎持股18.82%，第二大股东何宵庆持股15.29%，其余股东彭良树、潘联河、刘建国、李俊华、常瑞金、张葳、王建江各持股9.41%。

此外，2016年6月1日之前，孙虎为汇成置业董事长，何宵庆为董事，彭良树为监事。除此之外，汇成置业成立至截至查询日12月17日并无其他高级管理人员备案变更记录。

据《金证研》南方资本中心研究发现，云翔典当副董事长、其控股股东汇成置业原法定代表人及历史股东孙虎，或为兰州银行全资子公司兰州城银资产管理中心的法定代表人。

据兰州银行签署日为2016年6月22日签署的招股书，兰州银行子公司兰州城银资产管理中心（以下简称“兰州城银”）于2013年3月28日被注销。

据公开信息，兰州城银成立于1997年12月9日，其法定代表人为孙虎，且公开信息显示此人与汇成置业原法定代表人孙虎为同一人。

此外，汇成置业原历史股东彭良树或为兰州银行总行员工。

据《金证研》南方资本中心研究发现，公众号“共创健康”曾于2015年11月6日发布的公开信息，在2015年兰州银行体检人员名单中，兰州银行总行保卫部有一名为彭良树的员工。

据公众号“共创健康”主页，其账号主体为个人。而该账号曾于2017年9月12日发布的内容显示，公众平台“共创健康”即将关闭，将转移至公众平台“兰银健康”。

根据“兰银健康”主页，该公众平台账号主体为兰州银行，现已更名为“兰银员工关怀”。

也就是说，2015年，彭良树为兰州银行总行保卫部员工。

此外，彭良树曾在兰州银行参股公司担任监事。

据招股书，截至2021年6月30日，兰州银行持有临洮县金城村镇银行股份有限公司（以下简称“临洮村镇银行”）19.12%的股份，为临洮村镇银行第一大股东，临洮村镇银行为兰州银行的联营企业。

据市场监督管理局公开信息，临洮村镇银行成立于2011年10月21日，彭良树曾于2017年6月14日之前担任临洮村镇银行监事。

由此可知，2015年，彭良树为兰州银行总行保卫部员工，2015-2017年及2017年1-5月，彭良树在兰州银行联营企业临洮村镇银行担任监事。

除此之外，汇成置业另一历史股东何宵庆或也与兰州银行存在关联。根据前述提及，惠商电子筹建了兰州银行三维商城，至今仍为兰州银行服务平台“百合生活网”线上运营方。据《金证研》南方资本中心研究发现，惠商电子成立至今的监事或一直为何宵庆。

据市场监督管理局公开信息，截至查询日2021年12月17日，惠商电子监事为何宵庆，且惠商电子并无高级管理人员备案变更记录，即自惠商电子2014年5月23日成立至今，何宵庆均为惠商电子监事。

据公开信息，惠商电子何宵庆与汇成置业历史股东何宵庆为同一人。

由上述情形可见，作为不良贷款受让方之一，云翔典当副董事长孙虎，同时也是其控股股东汇成置业的原法定代表人及历史股东，或为兰州银行全资子公司兰州城银的法定代表人。汇成置业另一历史股东及原监事彭良树，或为兰州银行总行保卫部员工。而汇成置业历史股东及昔日董事何宵庆，自惠商电子成立之日起便担任其监事。根据前述提及，惠商电子与兰州银行或潜藏“关联”，同时，惠商电子于2018年3月入股云翔典当。在此情形下，兰州银行关不良贷款的原价受让方云翔典当，与兰州银行或关系“匪浅”。

面对上述种种问题，兰州银行能否经受住资本市场的“灵魂拷问”？